芜湖公积金贴息贷款利息如何计算

一、什么是住房贴息贷款?

住房公积金贴息贷款，是指在公积金贷款放贷轮候期内，由银行先行向公积金借款人发放商业性住房贷款，市住房公积金管理中心按商业性贷款与公积金贷款利息差额给予补贴，待公积金贷款发放后再归还银行商业性贷款的业务。

二、贴息条件的认定

1、贴息贷款利息补贴工作于每11月初启动(核查贴息贷款借款人公积金缴存情况等)，贴息贷款借款人在每年贴息计算期间公积金缴存均为正常、连续且已缴存至当年9月份及以上的(缴存单位已被批准缓交的除外)，即认定为符合当年贴息条件，准予贴息。

2、贴息贷款借款人在贴息贷款结清前，除达到法定退休年龄(男60周岁，女55周岁)的人员外，必须在本市行政区域内正常、连续缴存住房公积金，方可享受贴息贷款的利息补贴政策。

3、贴息贷款借款人住房公积金缴存账户(含单位缴存和个人缴存)设立后，若公积金缴存中断累计不超过3个月(含)，在贴息计算期间申请补缴并已入账(个人住房公积金账户)的，视为其公积金正常、连续缴存，准予贴息;若公积金缴存中断累计超过3个月，即使补缴公积金，本年度也不予贴息。

4、贴息贷款借款人住房公积金正常、连续缴存至贴息贷款结清当月的，利息补贴均支付到该贴息贷款结清日止。

三、贴息的计算(60万贷20年首月贴530元)

住房公积金贴息贷款每年贴息的计算期间为：从上年的12月1日至当年11月30日止。

贷款金额：60万元 贷款期限：20年

计算公式：贴息金额=实还贷款利息×(1-公积金贷款利率÷商业性贷款利率)

商业贷款：目前5年期以上商业贷款利率是4.9%，假如首套打8.8折，即利率约为4.31%。

按等额本息计算，首月月供是3734.65元，还利息21552元。利息每月会递减，所以贴息金额也是逐月递减。

公积金贷款：目前公积金5年期以上的利率是3.25%，月供是3403.16元。

假如按照直接减月供差额计算，月供差是331.49元。

但按照公式计算，首月贴息金额=21552×(1-3.25%÷4.31%)=530元。

(2)100万元贷款20年利息可省约11万元

●按照目前广州住房公积金最高贷款额度100万元进行计算，假如贷款20年，公积金贷款总利息为361264.38元。

●如果商业贷款100万元，贷款20年，利息总额为470851.27元。

●两者相差=470851.27元-361264.38元=109586.89元

四、改善性住房贴息贷款利息补贴的标准

改善性住房贴息贷款的贴息标准为贷款发放日中国人民银行公布的商业银行个人住房按揭贷款基准利率(享受下浮的按实际贷款利率计算)与个人住房公积金贷款基准利率上浮10%，且按等额本息还款法计算的差额。如遇国家利率调整，调整的利率自下一年度1月1日起执行。